16 Mua nhà ở lần đầu có vay: vay quỹ nhà ở (公积金) trước, nếu chưa đủ thì bổ sung vay thương mại thành khoản vay kết hợp, đừng vay toàn bộ bằng vay thương mại
Mua nhà ở lần đầu, lãi vay quỹ nhà ở trên 5 năm là 2,6%, còn lãi vay thương mại mới phát hành tháng 6 năm 2026 khoảng 3,1%. Vay 1.000.000 nhân dân tệ trong 30 năm, nếu vay toàn bộ quỹ thì ít trả lãi hơn khoảng 96.000 nhân dân tệ so với vay thương mại. Quỹ chỉ cho vay tới một hạn mức, phần còn thiếu thì bổ sung bằng vay thương mại, gọi là vay kết hợp.
Xem chi tiết
- Chi phí
Không tốn tiền. Phải đến trung tâm quỹ hoặc ngân hàng nhận ủy thác một đến hai chuyến; giải ngân có thể chậm hơn vài ngày so với vay thương mại. Điều kiện trước: bạn đã đóng quỹ đều đặn một thời gian.
- Lợi ích
Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc ngày 7 tháng 5 năm 2025 ban hành thông báo hạ lãi suất vay quỹ nhà ở, có hiệu lực từ ngày 8 tháng 5. Lãi vay quỹ nhà ở lần đầu trên 5 năm là 2,6%, từ 5 năm trở xuống (bao gồm 5 năm) là 2,1%. Nhà thứ hai, trên 5 năm không thấp hơn 3,075%, từ 5 năm trở xuống không thấp hơn 2,525%. Tính đến tháng 10 năm 2026, đây vẫn là lần điều chỉnh gần nhất. Lãi vay thương mại tính theo LPR cộng hoặc trừ điểm, LPR là lãi suất cơ sở cho vay thị trường. Ngày 20 tháng 9 năm 2026, LPR kỳ hạn trên 5 năm là 3,5%. Báo cáo thực thi chính sách tiền tệ quý II năm 2026 của Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc ghi: tháng 6, "lãi suất vay mua nhà mới phát hành khoảng 3,1%". Tiết kiệm được bao nhiêu, dưới đây là ví dụ tự tính theo công thức trả góp đều hằng tháng. Vay 1.000.000 nhân dân tệ trong 30 năm, lãi 2,6% thì trả khoảng 4.003 nhân dân tệ mỗi tháng; lãi 3,1% thì khoảng 4.270 nhân dân tệ. Mỗi tháng ít hơn khoảng 267 nhân dân tệ, trong 30 năm ít trả lãi khoảng 96.000 nhân dân tệ. Nếu hạn mức quỹ chỉ cho vay 600.000 nhân dân tệ, phần 400.000 nhân dân tệ còn lại vay thương mại, thì vẫn rẻ hơn vay toàn bộ thương mại: mỗi tháng ít hơn khoảng 160 nhân dân tệ, trong 30 năm ít trả lãi khoảng 58.000 nhân dân tệ. Với nhà thứ hai, lãi quỹ tối thiểu 3,075% gần bằng 3,1% của vay thương mại, nên tiết kiệm không đáng kể.
- Mức chứng cứ
A
- Nguồn
中国人民银行 (2025). 关于下调个人住房公积金贷款利率的通知（2025 年 5 月 7 日）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/202505/content_7022708.htm；中国人民银行 (2025). 同上（人民银行官网原文）. https://www.pbc.gov.cn/zhengwugongkai/4081330/4406346/4693549/2025120618351696797/index.html；全国银行间同业拆借中心受中国人民银行授权 (2026). 贷款市场报价利率（LPR），2026-09-20 公布 5 年期以上 3.50%. https://www.chinamoney.com.cn/chinese/bklpr/；中国人民银行 (2026). 2026 年第二季度中国货币政策执行报告. https://www.pbc.gov.cn/zhengcehuobisi/125207/125227/125957/2026nhbzczxbg/2026081218435062865/index.html；国务院 (2026). 住房公积金管理条例（国务院令第 844 号第三次修订后重新公布，2026 年 9 月 20 日起施行；第九条第（三）项「确定住房公积金的最高贷款额度」，第二十六条「缴存住房公积金的职工，在购买、建造、翻建、大修自住住房时，可以向住房公积金管理中心申请住房公积金贷款」「应当自受理申请之日起10日内作出准予贷款或者不准贷款的决定」，第二十七条）. https://www.gov.cn/gongbao/2026/issue_12946/202608/content_7079363.html；住房城乡建设部、财政部、中国人民银行 (2014). 关于发展住房公积金个人住房贷款业务的通知（建金〔2014〕148 号，北京住房公积金管理中心转载）. https://gjj.beijing.gov.cn/web/zwgk61/_300587/_300688/375516/index.html；北京市住房和城乡建设委员会、北京市规划和自然资源委员会、北京住房公积金管理中心 (2026). 关于进一步优化调整本市房地产政策的通知（京建发〔2026〕400 号，第三部分）. https://gjj.beijing.gov.cn/web/zwgk61/2024zcwj/436433464/436433467/744089355/index.html；广州住房公积金管理中心 (2026). 个人住房公积金贷款服务指南（普通公积金贷款），第十到十二部分. https://gjj.gz.gov.cn/bsfw/qtfw/content/post_5748060.html
- Ghi chú
Chỉ tham khảo TQ: Vay quỹ nhà ở có bốn điều kiện. Thứ nhất, phải đóng quỹ đủ trước. Văn bản năm 2014 của Bộ Xây dựng nhà ở và đô thị, Bộ Tài chính và Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc quy định: phải đóng liên tục và đủ ít nhất 6 tháng mới được xin vay; đã đóng ở nơi khác thì được gộp lại. Thứ hai, hạn mức và số năm vay tùy địa phương, hạn mức tối đa do ủy ban quản lý quỹ địa phương quyết định. Ví dụ, ở Bắc Kinh, người đóng quỹ mua nhà đầu tiên được vay tối đa 1.200.000 nhân dân tệ, cứ đóng thêm một năm được vay thêm 200.000 nhân dân tệ. Quảng Châu, mỗi người tối đa 1.000.000 nhân dân tệ, thời hạn không quá 30 năm; mua nhà cũ thì tuổi nhà cộng với số năm vay không quá 50 năm. Mua nhà cũ, lấy giá thấp hơn giữa giá ký trên mạng và giá thẩm định làm giá nhà; giá thẩm định thấp thì vay được ít hơn. Thứ ba, thủ tục nhiều: quy định yêu cầu trung tâm quỹ trả kết quả trong 10 ngày kể từ khi nhận hồ sơ, sau đó còn phải đăng ký thế chấp. Giải ngân chậm hơn vay thương mại là kinh nghiệm của tác giả. Nếu bên bán cần tiền gấp, hãy nói trước khi ký rằng sẽ vay bằng quỹ nhà ở. Tỷ lệ đặt cọc của khoản vay kết hợp phải đáp ứng yêu cầu của cả hai bên quỹ và thương mại. Số dư quỹ còn có thể rút để trả nợ vay, xem phần 5, mục 3 (quỹ nhà ở không chỉ dùng để mua nhà). Nếu đã vay toàn bộ bằng thương mại, có thể thương lượng với ngân hàng để giảm lãi, xem mục 15 của phần này (thương lượng giảm lãi).