7 Không dùng trả tối thiểu thẻ tín dụng, không vì tiêu dùng mà mở trả góp hay vay tiêu dùng; không vay không được thì trước hết đổi tiền lãi sang lãi suất quy năm rồi mới so sánh

Trước năm 2020, lãi suất dư nợ thẻ tín dụng có trần và sàn: trần là "lãi suất ngày 0,05%", sàn bằng 0,7 lần trần. Mức 0,05% một ngày quy ra một năm là 18,25%, và đây là lãi đơn: tính theo 18,25% một năm, tiền lãi không nhập tiếp vào gốc. Từ 2021, mức lãi này đổi thành do nơi phát thẻ và người giữ thẻ tự thỏa thuận. Khi bạn dùng trả tối thiểu, phần gốc chưa trả bị tính lãi toàn bộ mỗi ngày, đồng thời thời gian miễn lãi mất luôn. Ngân hàng trung ương đã yêu cầu nơi phát thẻ hiển thị rõ lãi suất quy năm (lãi suất quy theo cả năm), "không được chỉ hiển thị lãi suất ngày, số tiền trả mỗi ngày". Từ 2021, mọi tổ chức cho vay khi quảng cáo hay ký hợp đồng đều phải ghi rõ lãi suất quy năm. Lãi suất ngày và lãi suất tháng được ghi kèm, nhưng không được nổi bật hơn lãi suất quy năm. Lãi suất quy năm phải tính cả tiền lãi lẫn các khoản phí liên quan trực tiếp đến khoản vay. Khoản vay trả gốc theo từng kỳ thì lấy phần gốc còn lại sau mỗi kỳ để tính bạn thực sự dùng bao nhiêu tiền. Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc từng nêu một ví dụ: vay 100.000 nhân dân tệ, chia 12 tháng trả, mỗi tháng trả phí trả góp bằng 0,5% gốc ban đầu, lúc vay còn phải trả thêm 1.000 nhân dân tệ phí dịch vụ. Tính theo lãi đơn, lãi suất quy năm khoảng 12,80%. Tính theo lãi kép (phương pháp tỷ suất hoàn vốn nội bộ), lãi suất quy năm khoảng 13,58%. Nếu chỉ nhìn tỷ lệ phí, bạn sẽ tưởng một năm chỉ tốn 0,5% × 12 + 1% = 7%. Thực tế con số này gần gấp đôi, vì gốc mỗi tháng giảm đi mà phí vẫn tính trên 100.000 nhân dân tệ. Tính cùng cách đó, thẻ tín dụng chia 12 kỳ, mỗi kỳ phí 0,6%, không có phí nào khác, thì trên danh nghĩa là 7,2% một năm. Tính theo lãi kép, lãi suất quy năm khoảng 13,8%, gấp khoảng 1,9 lần con số danh nghĩa. Chia từ 6 đến 36 kỳ đều nằm trong khoảng 1,8 đến 2 lần. Người cho bạn vay là cá nhân hay công ty thông thường thì đó là vay mượn dân gian. Nếu lãi suất thỏa thuận vượt quá 4 lần LPR kỳ hạn một năm tại thời điểm ký hợp đồng, tòa không ủng hộ phần vượt. LPR kỳ hạn một năm ngày 20/8/2026 là 3,0%, 4 lần là 12%. Tiền lãi bị trừ trước khỏi khoản vay thì tòa tính gốc theo số tiền bạn thực nhận. Mức này không áp dụng cho các tổ chức tài chính có giấy phép như ngân hàng và công ty tài chính tiêu dùng. Bảy loại tổ chức tài chính địa phương như công ty cho vay nhỏ, tiệm cầm đồ, công ty cho thuê tài chính cũng không thuộc diện đó. Vì vậy bạn không lấy 12% đi áp cho khoản vay của họ, mà phải xem lãi suất quy năm ghi trong hợp đồng (Trung Quốc, 2020, 2021)