5 Đừng lãng phí tiền

Số tiền bạn tiết kiệm được bằng tổng các gói bạn đã không dùng nhưng vẫn bị trừ phí. Mỗi người một khác, nên không có con số chung. Cơ quan quản lý yêu cầu nhà bán phải nhắc bạn rõ ràng trước khi gia hạn, và phải cho bạn một lựa chọn "hủy bất cứ lúc nào một cách đơn giản"; bạn hủy thì không phải trả thêm tiền (Trung Quốc, áp dụng từ 2021)

Quyết toán là cộng bốn khoản lương, thù lao lao động, tiền nhuận bút, tiền quyền nhượng đặc biệt lại rồi tính tổng một lần. Bạn nộp thừa thì được trả lại, nộp thiếu thì phải bù. Có hai trường hợp bạn được bỏ qua: tổng thu nhập cả năm không quá 120.000 nhân dân tệ, hoặc thuế phải nộp thêm không quá 400 nhân dân tệ. Hai điều này do thông báo năm 2023 của Tổng cục Thuế quốc gia đặt ra, có hiệu lực tới ngày 31/12/2027. Ngược lại, mấy nhóm sau làm xong thường được hoàn tiền: người cả năm chỉ có thu nhập vài tháng, người đổi việc giữa năm, người có khoản khấu trừ như học phí con cái, vay mua nhà, tiền thuê nhà, phụng dưỡng cha mẹ mà chưa điền.

Điều lệ sau khi sửa liệt chín trường hợp được rút, trong đó có: trả tiền thuê nhà, sửa nhà tự ở, trả phí quản lý của nhà tự ở. Trung tâm quản lý quỹ nhà ở tích lũy phải ra quyết định cho rút hay không cho rút trong 3 ngày, tính từ ngày nhận đơn của bạn.

Quy định của Bộ Công nghiệp và Công nghệ thông tin ghi rõ: nhà mạng không được "không có lý do chính đáng mà từ chối, ngăn cản, kéo dài việc cung cấp dịch vụ chuyển mạng giữ số cho người dùng". Nhà mạng cũng không được "dùng thủ đoạn kỹ thuật như chặn, giới hạn để ảnh hưởng chất lượng thông tin của người chuyển mạng giữ số". Nhà mạng còn không được "đặt bảng giá chuyên mục và phương án marketing riêng cho người chuyển mạng giữ số". Gói cũ thường đắt hơn gói đang bán hiện nay vài chục nhân dân tệ. Nếu bạn cứ để nguyên không đổi, mỗi năm bạn ném đi vài trăm nhân dân tệ.

Bộ Tài chính quy định tỷ lệ tối thiểu của tiền thưởng trên doanh thu: xổ số kiểu lô-tô và kiểu số 50%, kiểu trúng ngay 65%, kiểu dự đoán 73%. Song sắc cầu trích 51% doanh thu làm tiền thưởng, nghĩa là cứ bán 100 nhân dân tệ thì chỉ lấy ra 51 nhân dân tệ để trả thưởng. Quy về người mua, cứ bỏ 1 nhân dân tệ thì về lâu dài bạn bình quân chỉ lấy lại 0,51 nhân dân tệ, lỗ mất 49%. Năm 2024 cả nước TQ bán được 623,486 tỷ nhân dân tệ xổ số, trong đó 161,031 tỷ nhân dân tệ vào quỹ công ích, không quay về tay người mua xổ số (Trung Quốc, 2024)

Năm 2018, nguyên chủ tịch Ủy ban Giám sát quản lý ngân hàng và bảo hiểm phát biểu tại Diễn đàn Lục Gia Chủy. Nguyên văn câu đó là: "Lợi suất vượt 6% thì phải đặt dấu hỏi, vượt 8% thì rất nguy hiểm, trên 10% thì phải chuẩn bị mất toàn bộ vốn". Quy định mới về quản lý tài sản yêu cầu tổ chức tài chính "không được cam kết bảo đảm vốn bảo đảm lợi nhuận", và "khi gặp khó khăn chi trả, tổ chức tài chính không được ứng tiền chi trả dưới bất kỳ hình thức nào". Vì vậy, sản phẩm quản lý tài chính chính quy không còn chuyện bảo đảm vốn. Người tham gia gây quỹ phi pháp bị tổn thất thì "do chính người tham gia gây quỹ tự gánh", có chuyện rồi không ai trả thay bạn (Trung Quốc, 2018, 2021)

Trước năm 2020, lãi suất dư nợ thẻ tín dụng có trần và sàn: trần là "lãi suất ngày 0,05%", sàn bằng 0,7 lần trần. Mức 0,05% một ngày quy ra một năm là 18,25%, và đây là lãi đơn: tính theo 18,25% một năm, tiền lãi không nhập tiếp vào gốc. Từ 2021, mức lãi này đổi thành do nơi phát thẻ và người giữ thẻ tự thỏa thuận. Khi bạn dùng trả tối thiểu, phần gốc chưa trả bị tính lãi toàn bộ mỗi ngày, đồng thời thời gian miễn lãi mất luôn. Ngân hàng trung ương đã yêu cầu nơi phát thẻ hiển thị rõ lãi suất quy năm (lãi suất quy theo cả năm), "không được chỉ hiển thị lãi suất ngày, số tiền trả mỗi ngày". Từ 2021, mọi tổ chức cho vay khi quảng cáo hay ký hợp đồng đều phải ghi rõ lãi suất quy năm. Lãi suất ngày và lãi suất tháng được ghi kèm, nhưng không được nổi bật hơn lãi suất quy năm. Lãi suất quy năm phải tính cả tiền lãi lẫn các khoản phí liên quan trực tiếp đến khoản vay. Khoản vay trả gốc theo từng kỳ thì lấy phần gốc còn lại sau mỗi kỳ để tính bạn thực sự dùng bao nhiêu tiền. Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc từng nêu một ví dụ: vay 100.000 nhân dân tệ, chia 12 tháng trả, mỗi tháng trả phí trả góp bằng 0,5% gốc ban đầu, lúc vay còn phải trả thêm 1.000 nhân dân tệ phí dịch vụ. Tính theo lãi đơn, lãi suất quy năm khoảng 12,80%. Tính theo lãi kép (phương pháp tỷ suất hoàn vốn nội bộ), lãi suất quy năm khoảng 13,58%. Nếu chỉ nhìn tỷ lệ phí, bạn sẽ tưởng một năm chỉ tốn 0,5% × 12 + 1% = 7%. Thực tế con số này gần gấp đôi, vì gốc mỗi tháng giảm đi mà phí vẫn tính trên 100.000 nhân dân tệ. Tính cùng cách đó, thẻ tín dụng chia 12 kỳ, mỗi kỳ phí 0,6%, không có phí nào khác, thì trên danh nghĩa là 7,2% một năm. Tính theo lãi kép, lãi suất quy năm khoảng 13,8%, gấp khoảng 1,9 lần con số danh nghĩa. Chia từ 6 đến 36 kỳ đều nằm trong khoảng 1,8 đến 2 lần. Người cho bạn vay là cá nhân hay công ty thông thường thì đó là vay mượn dân gian. Nếu lãi suất thỏa thuận vượt quá 4 lần LPR kỳ hạn một năm tại thời điểm ký hợp đồng, tòa không ủng hộ phần vượt. LPR kỳ hạn một năm ngày 20/8/2026 là 3,0%, 4 lần là 12%. Tiền lãi bị trừ trước khỏi khoản vay thì tòa tính gốc theo số tiền bạn thực nhận. Mức này không áp dụng cho các tổ chức tài chính có giấy phép như ngân hàng và công ty tài chính tiêu dùng. Bảy loại tổ chức tài chính địa phương như công ty cho vay nhỏ, tiệm cầm đồ, công ty cho thuê tài chính cũng không thuộc diện đó. Vì vậy bạn không lấy 12% đi áp cho khoản vay của họ, mà phải xem lãi suất quy năm ghi trong hợp đồng (Trung Quốc, 2020, 2021)

Đây là một khoản chi rất lớn. Năm 2024, doanh thu thực của thị trường game trong nước TQ là 325,783 tỷ nhân dân tệ, với 674 triệu người dùng, bình quân mỗi người khoảng 480 nhân dân tệ (con số này lấy hai số trước chia cho nhau). Tiền đã tiêu ra gần như không đòi lại được. Chỉ có một ngoại lệ: người có năng lực dân sự hạn chế (ở đây là trẻ vị thành niên) tặng quà, nạp tiền mà người giám hộ không đồng ý, thì khi người giám hộ đòi lại tiền, "tòa án nhân dân phải ủng hộ". Người lớn tự tặng quà, nạp tiền thì không có quy định như vậy. Ngoài ra, trẻ vị thành niên vốn chỉ được chơi game trực tuyến vào thứ sáu, thứ bảy, chủ nhật và ngày nghỉ lễ. Thời gian được chơi chỉ có 1 tiếng mỗi ngày, từ 20 giờ đến 21 giờ (Trung Quốc, 2020, 2021)

Trẻ vị thành niên từ tám tuổi trở lên là người có năng lực dân sự hạn chế, nghĩa là trẻ chỉ tự làm được những việc hợp với tuổi và trí tuệ của mình. Hành vi pháp lý dân sự nào không hợp với tuổi và trí tuệ của trẻ thì phải có người đại diện theo pháp luật đồng ý hoặc thừa nhận mới có hiệu lực: cha mẹ phải gật đầu trước, hoặc sau đó nhận khoản ấy. Trẻ dưới tám tuổi là người không có năng lực dân sự, không tự quyết được, việc của trẻ do người đại diện theo pháp luật làm thay. Nếu người đại diện theo pháp luật không lên tiếng thì coi như từ chối thừa nhận: cha mẹ mãi không nói gì cũng tính là không nhận khoản đó.

Trung tâm chống lừa đảo thành phố Tuyền Châu cùng Sở Giáo dục Tuyền Châu đã mổ xẻ sáu loại bẫy chuyên lừa thanh thiếu niên. Mỗi loại một chiêu, nhưng bước cuối là cùng một động tác: bắt con cầm điện thoại của cha mẹ đi chuyển tiền. Loại một là mua bán riêng tài khoản và trang bị game giá rẻ. Bé Vương chuyển riêng 260 nhân dân tệ, rồi bị đối phương nói "trẻ vị thành niên chuyển tiền là vi phạm, tài khoản sẽ bị đóng băng". Em dùng điện thoại của ba bấm vào "link kiểm tra", và hơn 30.000 nhân dân tệ trong tài khoản bị chuyển đi. Tài liệu gốc nhắc, kẻ lừa sẽ đòi thẻ ngân hàng, mật khẩu và mã xác minh SMS của cha mẹ, những thứ này "tuyệt đối không được đưa". Loại hai là "gỡ hệ thống chống nghiện". Đối phương dọa "không chuyển tiền để hủy thì cha mẹ mày đi tù", và đứa trẻ dùng điện thoại của mẹ chuyển 7.000 nhân dân tệ. Tài liệu gốc ghi rõ chế độ chống nghiện do cơ quan chính thức đặt, "căn bản không có kênh 'mở khóa riêng'". Loại ba là hoàn tiền tặng quà. Kẻ lừa giả "tổng đài chính thức", nói tiền tặng quà của trẻ vị thành niên có thể trả lại, rồi yêu cầu "dùng Alipay của cha mẹ tặng quà cho phòng live chỉ định thì mới hoàn được". Kết quả là 73.000 nhân dân tệ trong tài khoản của mẹ bị tặng đi, còn người thì bị chặn liên lạc. Tài liệu gốc nói "có người kết bạn bảo 'tặng quà để hoàn tiền' thì 100% là lừa đảo". Loại bốn là giả bạn học hoặc giả thầy cô. Kẻ lừa chiếm tài khoản, gửi tin nhắn thoại gọi đúng tên để vay tiền. Mùa khai giảng, chúng còn trà trộn vào nhóm lớp giả làm thầy, thông báo "nộp học phí và phí lặt vặt 500 nhân dân tệ"; ảnh đại diện và biệt danh giống hệt thầy thật, còn có người cò mồi trong nhóm nói "đã nộp". Loại năm là hâm mộ thần tượng. Kẻ lừa kéo trẻ vào "nhóm fan ngôi sao, nhận bao lì xì 888 nhân dân tệ". Trước hết chúng bắt trẻ chuyển 48,88 nhân dân tệ để "xác minh". Sau đó chúng dọa "trẻ vị thành niên tham gia là vi phạm, sàn sẽ đóng băng 80.000, cha mẹ đi tù". Tổng cộng chúng lừa được 16.000 nhân dân tệ. Tài liệu gốc nói "công an, luật sư thật tuyệt đối không liên lạc với trẻ vị thành niên trên mạng để điều tra, càng không đòi dùng điện thoại của cha mẹ để thao tác". Loại sáu là dùng hàng giá rẻ trên sàn đồ cũ để dẫn người ra ngoài sàn rồi chuyển tiền riêng. Cùng tài liệu đó còn liệt kê ba lằn ranh đỏ mà chính trẻ không được bước qua. Một là không cho mượn, không bán, không cho thuê thẻ ngân hàng và thẻ điện thoại. Nếu thẻ bị dùng để chuyển tiền bẩn, việc đó có thể bị tính là tội giúp đỡ hoạt động phạm tội trên mạng thông tin. Tiền án để lại sẽ ảnh hưởng tới thi cao học, thi công chức. Hai là làm thêm kiểu "cổng điện thoại" là vi phạm pháp luật và phạm tội. Ba là "tuyển dụng lương cao" ở nước ngoài: người có thể vừa ra nước ngoài đã bị khống chế (toàn quốc, tháng 10/2025)

Giá gia hạn bảo hành thường bằng 10% đến 50% giá gốc món hàng. Nghiên cứu trích ước tính của ngành rằng tỷ suất lãi gộp bình quân của gia hạn là 50% đến 60%: bán ra 100 nhân dân tệ thì có 50 đến 60 nhân dân tệ là lãi. Mức này gấp khoảng 18 lần tỷ suất lãi gộp của hàng thường. Năm 2003, gia hạn chỉ chiếm 3% đến 4% doanh thu của Best Buy nhưng góp hơn 50% lợi nhuận (Mỹ, dữ liệu bán lẻ thập niên 2000). Gặp gói gia hạn có giá thấp hơn nhiều so với khoảng này, bạn có thể tự tính một phép: giá gói gia hạn ÷ tiền một lần sửa = khả năng hỏng cần có để hòa vốn. Nếu bạn ước lượng khả năng hỏng ít nhất một lần trong mấy năm gia hạn lớn hơn con số này thì mua mới đáng. Ví dụ gói 25 nhân dân tệ, giả sử một lần sửa 300 nhân dân tệ, thì khả năng hỏng ít nhất một lần phải vượt khoảng 8% mới hòa vốn. Con số 300 nhân dân tệ chỉ là ví dụ, không phải số thống kê. Trước khi tính, bạn trừ phần mà quy định nhà nước đã bảo hành sẵn. Thời hạn "ba bảo" (bảo sửa, bảo đổi, bảo trả) theo quy định quốc gia tính từ ngày xuất hóa đơn: máy giặt và tủ lạnh nguyên máy 1 năm, bộ phận chính 3 năm. Bộ phận chính của máy giặt là động cơ, bộ hẹn giờ, bộ điều khiển chương trình và tụ điện, còn của tủ lạnh là máy nén, bộ điều nhiệt và các bộ phận tương tự. Phần gia hạn trùng với thời hạn ba bảo thì bạn bỏ tiền mua thứ vốn đã có sẵn (toàn quốc, từ 1995)

Trong đấu mua tập thể thuốc do nhà nước tổ chức, đợt thứ hai giảm giá bình quân 53%, cao nhất giảm 93%. Tính tới tháng 4/2026, nhà nước đã triển khai 11 đợt, phủ 490 loại thuốc. Số thuốc đã qua hoặc được coi như đã qua đánh giá tương đồng là 1.695 loại, chiếm khoảng 2/3 số thuốc hóa dược thường dùng trong điều trị (Trung Quốc, dữ liệu chính thức 2020 đến 2026)

Tiền trong tài khoản cá nhân có thể dùng để trả phần tự chi khi chính bạn, vợ hoặc chồng, cha mẹ, con đi khám tại cơ sở y tế được chỉ định. Khoản này cũng có thể trả phần tự chi khi mua thuốc, dụng cụ y tế, vật tư y tế ở hiệu thuốc bán lẻ được chỉ định. Văn bản còn đề ra việc thử cho dùng tài khoản cá nhân để đóng phần phí cá nhân của bảo hiểm y tế cơ bản cư dân thành thị nông thôn cho người nhà.

Giá nước bậc một cho hộ dân ở Bắc Kinh là 5 nhân dân tệ một mét khối, quy ra 0,005 nhân dân tệ một lít. Nước bình dùng cho máy nước uống ở nhà chứa 18,9 lít một bình, tính 20 nhân dân tệ một bình thì mỗi lít khoảng 1,06 nhân dân tệ, gấp khoảng 210 lần nước máy. Một nhà mỗi tuần uống một bình, một năm 52 bình khoảng 983 lít, nước bình tốn khoảng 1.040 nhân dân tệ, còn cùng lượng nước máy khoảng 4,9 nhân dân tệ. Nước chai nhỏ nếu tính 1 nhân dân tệ 500 ml thì là 2 nhân dân tệ một lít, gấp 400 lần nước máy. Nước uống sinh hoạt phải theo tiêu chuẩn quốc gia bắt buộc GB 5749-2022. Tiêu chuẩn này công bố ngày 15/3/2022, áp dụng từ ngày 1/4/2023, do Cục Kiểm soát dịch bệnh quốc gia quản lý (Trung Quốc, giá nước 2015 và tiêu chuẩn 2022)

Nghiên cứu này xem 66.465 tài khoản hộ gia đình ở các công ty môi giới phí thấp tại Mỹ, giai đoạn 1991 đến 1996. Nhóm giao dịch dày nhất có lợi nhuận quy năm 11,4%, nghĩa là bình quân mỗi năm lãi 11,4%. Cùng kỳ, cả thị trường lãi 17,9%, bình quân một hộ lãi 16,4%. Tỷ lệ quay vòng một năm của một hộ bình quân là 75%, nghĩa là trong một năm họ đổi mất ba phần tư số cổ phiếu trong tay. Lợi nhuận gộp (tiền lãi trước khi trừ phí) của nhóm giao dịch dày và nhóm không dày chênh rất ít. Vì vậy khoảng cách chủ yếu đến từ chi phí giao dịch trả khi mua bán (Mỹ, 1991 đến 1996). Số liệu ở TQ: nghiên cứu dùng dữ liệu tài khoản theo từng ngày của Sở Giao dịch Chứng khoán Thượng Hải, phủ toàn bộ khoảng 40 triệu tài khoản. Giai đoạn nghiên cứu từ tháng 7/2014 đến tháng 12/2015, tổng cộng 18 tháng. Trong 18 tháng này, chỉ số Thượng Chứng trước hết tăng hơn 150%. Chỉ số lên đỉnh 5.166,35 điểm ngày 12/6/2015, rồi tới cuối tháng 12 lại rớt 40%. Tài khoản hộ gia đình được chia bốn nhóm theo giá trị đầu kỳ. Nhóm nhỏ nhất chiếm 85% tổng số tài khoản hộ, nhóm lớn nhất chiếm 0,5%. Tổng giá trị cổ phiếu đầu kỳ của hai nhóm gần bằng nhau, lần lượt là 880 tỷ nhân dân tệ và 808 tỷ nhân dân tệ. Kết quả là nhóm 85% nhỏ nhất mất 250 tỷ nhân dân tệ vì giao dịch chủ động, còn nhóm 0,5% lớn nhất kiếm được 254 tỷ nhân dân tệ. "Mất" ở đây là so với việc cứ giữ yên không làm gì trong cùng giai đoạn thị trường đó. Mỗi con số bằng khoảng ba phần mười giá trị cổ phiếu đầu kỳ của nhóm mình, con số trước là 28%, con số sau là 31%. Để đối chiếu, hai năm rưỡi trước tháng 6/2014 thị trường tương đối bình lặng. Chọn ngẫu nhiên 18 tháng bất kỳ trong khoảng đó, chênh lệch cùng loại chỉ bằng 1% đến 3% giá trị đầu kỳ. Trong đợt thị trường này, tài khoản hộ bình quân khoảng ba tuần lại đổi hết một lượt cổ phiếu trong tay, một năm gần 18 lần (Thượng Hải, Trung Quốc, 2014 đến 2015; kỳ đối chiếu 2012 đến 2014)

Đòn bẩy là vay tiền để mua, và nó phóng to khoản lỗ. Sau khi bạn vay để mua, giá trị tài sản thế chấp có thể rớt xuống dưới vạch tỷ lệ bảo đảm duy trì. Vạch này do công ty chứng khoán vạch ra, áp cho những thứ bạn đang thế chấp ở đó. Nếu giá rớt qua vạch mà bạn không nộp thêm tài sản bảo đảm để bù lại, bạn sẽ bị buộc đóng vị thế, nghĩa là công ty chứng khoán bán thay bạn ngay. Khoản lỗ trên sổ lập tức thành lỗ thật, không còn cơ hội "đợi nó lên lại". Quy định quản lý ghi: khách hàng "thời gian giao dịch chứng khoán chưa đủ nửa năm, thiếu năng lực chịu rủi ro, tài sản chứng khoán bình quân ngày trong 20 ngày giao dịch gần nhất dưới 500.000 nhân dân tệ" thì không được mở tài khoản tín dụng. Chính ngưỡng này đã cho thấy đây không phải công cụ cho người thường (Trung Quốc, 2015)

Danh mục tổng thể của các quỹ cổ phiếu chủ động ở Mỹ gần sát danh mục thị trường: gộp lại, cổ phiếu mà các quỹ này nắm giữ gần giống cả thị trường. Nhưng chi phí cao của quản lý chủ động biến nguyên vẹn thành lợi nhuận ròng thấp hơn cho nhà đầu tư (lợi nhuận cầm về sau khi trừ phí). Nghiên cứu dùng mô phỏng bootstrap, xáo ngẫu nhiên thành tích lặp đi lặp lại, để xem chỉ nhờ may rủi thì làm được tới mức nào. Kết quả cho thấy rất ít quỹ tạo được lợi nhuận vượt đủ bù chi phí: phần quỹ lãi hơn thị trường không bằng khoản phí nó thu (Mỹ, công bố 2010). Công ty chỉ số S&P Dow Jones mỗi năm thống kê một lần: năm 2024, 65% quỹ cổ phiếu vốn hóa lớn quản lý chủ động ở Mỹ chạy thua S&P 500. Công ty này đã thống kê 24 năm, bình quân mỗi năm có 64% số quỹ chạy thua. Trong 15 năm tính tới cuối 2024, không có loại quỹ nào mà phần lớn quỹ chủ động thắng được.

Chênh lệch phí theo lãi kép mà ăn mòn gốc từng chút, nghĩa là phần bị trừ mỗi năm cứ chồng lên năm này qua năm khác. Phí một năm cao hơn 1 điểm phần trăm thì giá trị cuối sau 20 năm ít hơn khoảng 18,2% (1 − 0,99^20 ≈ 0,182); sau 30 năm thì ít hơn khoảng 26%. Giá trị cuối là số tiền còn lại trong tài khoản lúc đó. Từ 2023, Trung Quốc cải cách phí quỹ đại chúng, hạ trần phí của quỹ cổ phiếu chủ động (loại chủ yếu mua cổ phiếu, do người quản lý quỹ chọn cổ phiếu). Từ ngày 7/7/2023, quỹ loại này đăng ký mới có phí quản lý không quá 1,2%, phí lưu ký không quá 0,2%. Có 136 công ty quỹ cũng đã hạ hai khoản phí này của các sản phẩm cũ mình quản lý xuống dưới mức đó.

Chỉ cần mấy tài sản không hoàn toàn cùng lên cùng xuống, bạn chia tiền ra để thì lợi nhuận kỳ vọng (bình quân kiếm được) không đổi, còn độ dao động (mức nhấp nhô lên xuống của tài khoản) lại nhỏ hơn. Đây là kết luận cơ bản về chọn danh mục mà Markowitz nêu năm 1952, mấy chục năm sau vẫn được dùng. Nói ngược lại, nếu bạn dồn hết tiền vào một cổ phiếu hay một sàn, phương sai của nó chính là toàn bộ phương sai của bạn: nó lên xuống bao nhiêu thì bạn lên xuống theo bấy nhiêu. Lúc có chuyện, bạn không có gì để phòng hộ, nghĩa là cũng không có tài sản nào khác giúp bạn bù lại.

Tiền đóng vào, mỗi năm tối đa 12.000 nhân dân tệ, được trừ thật từ thu nhập tổng hợp hoặc thu nhập kinh doanh. Lãi đầu tư trong tài khoản tạm thời không bị thu thuế thu nhập cá nhân. Khi lĩnh, khoản này không gộp vào thu nhập tổng hợp mà tính thuế riêng theo 3%. Số thuế tiết kiệm trong năm bằng thuế cả năm trước khi trừ trừ đi thuế cả năm sau khi trừ. Việc trừ có thể đưa bạn xuống bậc thấp hơn, nên không thể luôn lấy thuế suất biên hiện tại nhân với số tiền đóng. Thuế suất biên là bậc thuế áp lên mỗi đồng bạn kiếm thêm. Ví dụ: sau các khoản trừ khác, thu nhập chịu thuế cả năm trước khi đóng là 40.000 nhân dân tệ, thuế phải nộp 1.480 nhân dân tệ. Đóng và trừ 12.000 nhân dân tệ, thu nhập chịu thuế còn 28.000 nhân dân tệ, thuế là 840 nhân dân tệ, năm đó tiết kiệm được 640 nhân dân tệ. Giả sử không tính lãi đầu tư và giá trị thời gian của tiền, khi lĩnh lại 12.000 nhân dân tệ tiền gốc phải nộp 360 nhân dân tệ, chênh lệch thuế ròng là 280 nhân dân tệ. Chỉ khi đóng đủ 12.000 nhân dân tệ và cả khoản trừ nằm trong cùng một bậc thuế thì mới dùng thuế suất bậc đó để tính tiết kiệm trong năm. Cũng chỉ tính tiền gốc, không tính lãi đầu tư và giá trị thời gian, chênh lệch thuế ròng của bậc 10%, 20%, 30% lần lượt là 840, 2.040, 3.240 nhân dân tệ. Đây là các khoản thuế phát sinh vào những thời điểm khác nhau, không phải tỷ suất lợi nhuận, cũng không được chia cho số năm để ra lợi nhuận hằng năm. Người vốn không phải đóng thuế thu nhập cá nhân thì không tiết kiệm được thuế trong năm, lúc lĩnh vẫn phải nộp 3%. Người chỉ thuộc bậc 3% thì thuế tiết kiệm trong năm không quá 3% số tiền đóng. Thu nhập tổng hợp cả năm, sau khi trừ các khoản, không quá 36.000 nhân dân tệ thì rơi vào bậc này. Chỉ tính tiền gốc và không tính giá trị thời gian, khoản tiết kiệm này không vượt quá thuế phải nộp khi lĩnh tiền gốc, nên không thể chỉ vì được trừ thuế mà kết luận là có lợi. Lương hằng tháng bị trừ thuế thu nhập cá nhân không có nghĩa là cả năm bạn ở bậc 10%. Hạn mức đóng tính theo năm dương lịch, hạn mức chưa dùng không được chuyển sang năm sau. Chế độ hưu trí cá nhân áp dụng toàn quốc từ 15/12/2024. Từ 1/9/2025, người đáp ứng quy định về chi phí y tế, nhận trợ cấp thất nghiệp hoặc điều kiện bảo đảm tối thiểu cũng được lĩnh trước hạn. Chưa đủ điều kiện thì không rút được, nên không phù hợp để gửi quỹ dự phòng (toàn quốc).

Nghiên cứu này xem dữ liệu ba năm của 7.752 hội viên tại 3 câu lạc bộ gym ở Mỹ. Hội viên chọn hợp đồng phí tháng trên 70 đô la bình quân mỗi tháng chỉ đi 4,3 lần, quy ra hơn 17 đô la một lần, trong khi thẻ 10 lần chỉ tốn 10 đô la mỗi lần. Trong thời gian làm hội viên, những người này bình quân trả thừa 600 đô la. Ngoài ra, tỷ lệ hội viên trả theo tháng qua một năm vẫn chưa hủy thẻ cao hơn hội viên trả theo năm 17% (Mỹ, dữ liệu bảng ba năm)

Điều lệ quy định nhà bán thu tiền trả trước phải lập hợp đồng giấy, và trong hợp đồng phải thỏa thuận cách hoàn tiền. Nhà bán gặp rủi ro kinh doanh lớn thì phải ngừng thu tiền trước. Nhà bán quyết định đóng cửa hoặc dời đi thì phải báo trước cho người tiêu dùng. Người tiêu dùng có quyền đòi nhà bán tiếp tục giữ đúng hợp đồng, hoặc trả lại số dư chưa tiêu. Nhà bán vi phạm có thể bị phạt từ 1 đến 10 lần thu nhập phi pháp; không có thu nhập phi pháp thì bị phạt dưới 500.000 nhân dân tệ.

Khoản tiết kiệm là phần "qua hôm sau đã không muốn" trong số đồ mua theo cảm xúc. Phần này chiếm bao nhiêu thì không có tỷ lệ chung. Hàng mua trên mạng có thể trả không cần lý do trong bảy ngày, tính từ ngày nhận. Có bốn loại ngoại lệ: hàng làm riêng, hàng tươi sống dễ hỏng, hàng số đã mở, báo chí (Trung Quốc, áp dụng từ 2017)

Phán đoán của con người bị con số nhìn thấy đầu tiên neo lại, sau đó điều chỉnh thường không đủ. Vì vậy "giá gốc 999, giá nay 499" sẽ nâng ước lượng của bạn về "rẻ đi bao nhiêu" một cách có hệ thống. Quy định quản lý ghi rằng giá làm chuẩn để giảm giá phải là giá giao dịch thấp nhất của cùng tiệm trong bảy ngày trước khuyến mãi. Khi tính giảm mấy phần, phải lấy giá thấp nhất thực bán của tiệm đó trong bảy ngày trước khuyến mãi làm mốc. Giá bị gạch đó chưa chắc đã từng bán thật (Trung Quốc, áp dụng từ 2020).

Quy tắc quản lý yêu cầu tờ thuyết minh của sản phẩm chia lãi phải in đậm lời nhắc "lãi đơn bảo hiểm tương lai là lợi ích không bảo đảm, việc phân chia lãi của nó không xác định". Minh họa lãi là bảng tính thử chia lãi mà công ty bảo hiểm cho bạn xem, và trần chênh lãi trong đó là 4,5% trừ lãi suất dự định của sản phẩm. Lãi suất dự định là mức lợi suất khóa cứng trong hợp đồng. Phần phí đóng thêm của loại hoàn trả và chia lãi giống một khoản tiết kiệm giao cho công ty bảo hiểm quản lý hộ. Khoản này lợi nhuận không bảo đảm, khó chuyển thành tiền mặt, muốn rút ra không dễ (Trung Quốc, áp dụng từ 2023)

Bảo hiểm giao thông bắt buộc áp một hạn mức trách nhiệm thống nhất trên cả nước. Hạn mức chia thành bốn khoản tính riêng: tử vong thương tật, chi phí y tế, tổn thất tài sản, và khoản bồi khi bạn không có trách nhiệm. Sau cải cách tổng hợp bảo hiểm xe năm 2020, tổng hạn mức trách nhiệm hiện hành là 200.000 nhân dân tệ. Trong 200.000 đó, tử vong thương tật là 180.000 nhân dân tệ, chi phí y tế 18.000 nhân dân tệ, tài sản 2.000 nhân dân tệ. Khi bạn không có trách nhiệm, các mức tương ứng là 18.000 nhân dân tệ, 1.800 nhân dân tệ và 100 nhân dân tệ. Phần vượt hạn mức do người gây thiệt hại tự chịu, nghĩa là bên đâm người phải tự bỏ tiền. Xe không mua bảo hiểm bắt buộc thì bị giữ lại, chủ xe còn bị phạt 2 lần số phí bảo hiểm phải đóng.

Có quỹ dự phòng, lúc mất việc hay đau ốm bạn không phải đi vay tiền, cũng không phải bán lỗ khoản đầu tư. Lãi suất quy năm của vay tiêu dùng và trả tối thiểu thẻ tín dụng, xem mục 7 phần này (không dùng trả tối thiểu thẻ tín dụng). Tiền gửi ngân hàng được bảo hiểm tiền gửi bảo vệ, cùng một ngân hàng trả tối đa 500.000 nhân dân tệ (Trung Quốc, 2015)

Cách tính như sau. Trước hết đặt lãi suất năm của khoản vay mua nhà là r, lấy theo hợp đồng của bạn. Ngày 20/8/2026, LPR kỳ hạn trên 5 năm là 3,5%, và lãi suất thực tế là LPR cộng hoặc trừ một số điểm. Tiếp theo đặt g là lợi nhuận quy năm sau thuế của một kênh đầu tư khác bạn có thể chọn, nghĩa là khoản tiền này đem đầu tư chỗ khác thì bình quân mỗi năm kiếm được bao nhiêu phần trăm. Lợi suất chắc chắn của việc trả trước chính là r: mỗi lần trả bớt một khoản là chắc chắn kiếm được r. Nếu g ổn định lớn hơn r thì để tiền trong đầu tư lợi hơn. Nếu g nhỏ hơn r, hoặc g vốn không nói chắc được, thì trả trước bằng khóa lại một khoản r không rủi ro. Với cách trả gốc lãi đều nhau, mấy năm đầu phần lãi chiếm nhiều trong số tiền bạn trả, nên càng trả sớm càng tiết kiệm nhiều lãi. Điểm này bạn dùng chức năng "tính thử trả trước" trong app ngân hàng là thấy ngay con số (Trung Quốc, lãi suất 2026)

Người kinh doanh có hành vi gian dối thì phải bồi ba lần giá hàng, dưới 500 nhân dân tệ tính 500. Sàn biết rõ hoặc lẽ ra phải biết người bán vi phạm mà không xử lý thì phải chịu trách nhiệm liên đới, và bạn có thể tìm thẳng sàn để đòi khoản bồi này. Phòng livestream và người phát sóng không được bịa ra giao dịch, lượt theo dõi, lượt xem, lượt thích, cũng không được đăng tin giả; gây thiệt hại thì phải chịu trách nhiệm dân sự. Ai tổ chức giao dịch giả, đánh giá giả để giúp người khác làm số liệu ảo quảng cáo thì bị phạt dưới 1 triệu nhân dân tệ; trường hợp nặng bị phạt 1 đến 2 triệu nhân dân tệ, còn có thể bị tước giấy phép. Tiền đặt cọc không được vượt 20% giá trị hợp đồng. Bạn không giữ đúng hợp đồng thì mất cọc; người bán không giữ đúng hợp đồng thì phải trả bạn gấp đôi. Bên dùng thông tin cá nhân để ra quyết định tự động thì không được đối xử khác nhau một cách bất hợp lý về giá giao dịch và các điều kiện khác, đó chính là thứ dân gian gọi là "giết khách quen bằng dữ liệu lớn" (toàn quốc)

Khi có tranh chấp tiêu dùng, bên vận hành sàn marketing livestream phải theo yêu cầu của người tiêu dùng mà cung cấp thông tin liên quan của người vận hành phòng livestream và người làm marketing livestream, cùng hồ sơ hoạt động kinh doanh liên quan. Chỗ khó hay gặp nhất khi đòi quyền lợi với hàng livestream là không biết nên kiện ai; cầm được những thông tin này là bạn biết nên kiện ai.

Nếu bị thiệt hại vì thực phẩm không hợp tiêu chuẩn an toàn thực phẩm, bạn có thể đòi bên kinh doanh bồi thường, cũng có thể đòi bên sản xuất. Bên nhận yêu cầu bồi thường của bạn áp dụng chế độ trách nhiệm đầu tiên: họ phải trả trước, không được đùn đẩy. Nghĩa là bạn tìm ai thì người đó phải trả tiền trước, không được đẩy bạn sang bên kia. Ngoài tiền bồi thiệt hại, bạn còn có thể đòi đối phương trả tiền bồi thường bằng mười lần giá hàng hoặc ba lần tổn thất, và "số tiền bồi thêm dưới một nghìn nhân dân tệ thì tính là một nghìn". Nhưng có một ngoại lệ: "nhãn, tờ thuyết minh của thực phẩm có khuyết điểm không ảnh hưởng an toàn thực phẩm và không gây hiểu nhầm cho người tiêu dùng thì không áp dụng". Giải thích tư pháp còn đặt thêm mấy điều. Thứ nhất, phải đồng thời thỏa ba điều kiện: người mua mua vì nhu cầu tiêu dùng của bản thân hoặc gia đình; thực phẩm không hợp tiêu chuẩn an toàn; và không có chứng cứ cho thấy lúc mua người đó đã biết. Thỏa cả ba thì "lấy giá thực trả làm gốc để tính tiền bồi thường phạt mười lần giá". Thứ hai, nếu biết rõ hàng không đạt chuẩn mà vẫn mua rồi đòi bồi, tòa án nhân dân chỉ ủng hộ "trong phạm vi nhu cầu tiêu dùng đời sống hợp lý". Ai mua liên tục, kiện lặp đi lặp lại thì tòa gộp tổng số lần mua vào cùng một phạm vi để xét. Thứ ba, có vài loại khuyết điểm mà tòa không ủng hộ bồi thường phạt, với điều kiện khuyết điểm đó không khiến người tiêu dùng hiểu nhầm về an toàn thực phẩm. Các loại đó là: cỡ chữ không đúng chuẩn, có chữ sai chính tả, thừa chữ hay thiếu chữ; cách ghi khối lượng tịnh và quy cách không đúng chuẩn; thực phẩm không cần điều kiện bảo quản đặc biệt mà không ghi điều kiện bảo quản (toàn quốc)

Năm 2024, đợt kiểm tra giám sát quốc gia rút mẫu 25.250 lô sản phẩm, tỷ lệ không đạt 14,3%. Trong đó kênh thương mại điện tử rút 7.297 lô, tỷ lệ không đạt 23,5%, cao hơn năm trước 1,8 điểm phần trăm. Cửa hàng thực rút 8.055 lô, tỷ lệ không đạt 15,1%. Chứng chỉ chứng nhận sản phẩm bắt buộc (3C) có thể tra thật giả ở mục "kết quả chứng nhận" trên trang chính thức của Ủy ban Chứng nhận. Nhãn hiệu suất năng lượng được quản lý bắt buộc theo danh mục sản phẩm, trên nhãn phải có cấp hiệu suất, chỉ tiêu hiệu suất và mã thông tin hiệu suất. Ai làm giả, dùng trộm nhãn hiệu suất năng lượng, hoặc phải dán mà không dán, sẽ bị xử phạt theo Luật Tiết kiệm năng lượng (toàn quốc)

Trước hết xem lúc mua vào. "Bảng hạng mục và thuế suất thuế tiêu dùng" đặt thuế suất như sau. "Đồng hồ cao cấp" chịu 20%. Trong nhóm "trang sức quý và ngọc đá quý", trang sức vàng bạc, trang sức bạch kim, kim cương và đồ trang sức kim cương chịu 5%. Trang sức quý và ngọc đá quý khác chịu 10%. "Đồng hồ cao cấp" được hiểu là "các loại đồng hồ có giá bán (không gồm thuế giá trị gia tăng) mỗi chiếc từ 10.000 nhân dân tệ (gồm) trở lên". Sau đó xem lúc đổi ra tiền, căn cứ là "Biện pháp quản lý cầm đồ". Điều 36: kỳ hạn cầm đồ dài nhất không quá 6 tháng. Điều 37 nói về lãi suất tiền cầm, nghĩa là tiền lãi của tiệm cầm đồ cho bạn vay. Lãi này quy đổi theo lãi suất cho vay pháp định kỳ hạn 6 tháng do Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc công bố và theo kỳ hạn cầm đồ. Tiệm không được trừ lãi trước, nghĩa là không được khấu sẵn từ số tiền đưa bạn. Điều 38: phí tổng hợp hàng tháng của cầm đồ thế chấp động sản (kiểu cầm đồng hồ, ngọc) không được vượt 42‰ tiền cầm. Phí thu thêm mỗi tháng không quá 4,2% khoản vay. Với bất động sản thế chấp là 27‰, với quyền tài sản là 24‰. Điều 40: trong 5 ngày sau khi đến hạn mà bạn không chuộc cũng không gia hạn thì tính là tuyệt đương, tiệm không còn giữ đồ chờ bạn chuộc. Điều 43: vật tuyệt đương được định giá từ 30.000 nhân dân tệ trở lên có thể đem ủy thác đấu giá. Tiền đấu giá phải trừ trước phí đấu giá và gốc lãi tiền cầm. Phần dư trả lại người cầm, phần thiếu thì tiệm còn truy đòi người cầm (toàn quốc). Điều 11 của Điều lệ tạm thời về thuế tiêu dùng chỉ miễn thuế cho hàng chịu thuế tiêu dùng khi xuất khẩu. Không có quy định hoàn lại thuế tiêu dùng khi cá nhân bán lại món đồ đã mua.

Trước hết xem quy tắc, căn cứ là "Biện pháp quản lý nhận định tư cách cơ quan kiểm nghiệm kiểm tra". Điều 2: nhận định tư cách là việc đánh giá và cấp phép cho cơ quan kiểm nghiệm kiểm tra "ra cho xã hội số liệu, kết quả có tác dụng chứng minh": cơ quan quản lý thẩm tra trước, rồi mới cấp tư cách ra giấy. Điều 15: dấu nhận định tư cách gồm hai phần là hình CMA và số giấy nhận định tư cách. Điều 21: cơ quan ra cho bên ngoài số liệu, kết quả có tác dụng chứng minh thì phải ghi dấu nhận định tư cách trên báo cáo kiểm nghiệm kiểm tra. Điều 22: cơ quan nhận định tư cách phải công bố thông tin các cơ quan đã đạt nhận định trên trang web chính thức, kèm trạng thái giấy. Điều 34: cơ quan chưa đạt nhận định tư cách theo luật mà tự ý ra số liệu, kết quả có tác dụng chứng minh thì bị phạt 30.000 nhân dân tệ. Điều 37: ai làm giả, sửa đổi, mạo danh giấy hoặc dấu nhận định tư cách thì bị phạt dưới 30.000 nhân dân tệ. Sau đó xem các vụ chính thức, lấy từ loạt vụ điển hình "chống hàng giả, làm sạch nguồn" trên thị trường hàng thủ công truyền thống mà Tổng cục Quản lý giám sát thị trường công bố ngày 4/6/2026. Vụ thứ nhất, một phòng livestream ở Đông Hải, Giang Tô quảng cáo bán "hàng A tự nhiên, không rửa axit, không tối ưu, của Myanmar". Phòng livestream còn kèm "giấy kiểm nghiệm quốc gia". Kết quả gửi kiểm lại là thạch anh ngọc (nhuộm), phỉ thúy (xử lý), thủy tinh và nhựa. Tờ giấy đó do chính người bán tìm người làm ra. Vụ thứ hai, cũng ở huyện đó, cơ quan quản lý tạm giữ 469 món nghi là sản phẩm thạch anh tự nhiên giả, kiểm ra 210 món là thạch anh tự nhiên, 259 món là thạch anh tổng hợp. Vụ thứ ba, một tiệm ở Trấn Bình, Hà Nam tự làm một tấm bảng trưng bày để dùng khi livestream. Trên bảng viết "đơn vị hợp tác chứng nhận của trung tâm giám định ngọc đá trang sức GIA CMA". Tiệm này còn mua trên mạng 181 nhãn hợp chuẩn của "trung tâm giám sát kiểm nghiệm chất lượng ngọc đá trang sức quốc gia". Những nhãn này được bán kèm theo vòng tay (toàn quốc)

Căn cứ là "Hướng dẫn chuẩn hành vi kinh doanh hộp mù (thử nghiệm)". Điều 9 liệt một loạt thông tin quan trọng phải công khai rõ ràng, để người tiêu dùng biết trước khi mua. Đó là: tên hàng, loại, kiểu dáng, luật rút, phân bố hàng, số lượng hàng giới hạn được tung ra, xác suất rút, khoảng giá trị hàng. Cùng điều đó còn quy định ba việc không được làm. Một là không được thao túng hệ thống để đổi kết quả rút, hay tùy ý chỉnh xác suất rút, nhằm dụ người mua tiêu thêm. Hai là không được dùng cách quy ra tiền, mua lại, đổi hàng để từ chối hoặc cố ý kéo dài việc giao hộp mù. Ba là không được đặt hộp rỗng. Điều 11 chỉ "khuyến khích" người kinh doanh lập cơ chế bảo đảm, đặt trần thời gian rút, trần số tiền và trần số lần rút để hướng người mua tiêu dùng có lý trí. Điều 17 quản hộp mù bán qua internet. Nếu người kinh doanh đã nhắc đủ, người tiêu dùng cũng xác nhận ở từng lần mua, thì loại hộp mù này mở rồi có thể không áp dụng trả hàng bảy ngày không cần lý do. Người kinh doanh không được dùng ô tick sẵn để thay bước xác nhận của người tiêu dùng. Điều 21: không được dùng danh nghĩa hộp mù để kinh doanh cờ bạc, dù công khai hay trá hình. Điều 23: không được bán hộp mù cho trẻ vị thành niên dưới 8 tuổi; bán cho trẻ từ 8 tuổi trở lên thì phải xác nhận theo luật là đã được người giám hộ đồng ý (toàn quốc)

Điều 67 Luật An toàn thực phẩm quy định bao bì thực phẩm đóng gói sẵn phải có nhãn. Nhãn phải ghi rõ chín nội dung, trong đó mục hai là "bảng thành phần hoặc bảng phối liệu", mục bảy là "tên thông dụng trong tiêu chuẩn quốc gia của chất phụ gia thực phẩm sử dụng". Điều 68 yêu cầu với thực phẩm rời ít hơn nhiều. Nguyên văn là: người kinh doanh bán thực phẩm rời phải ghi rõ trên thùng đựng, bao bì ngoài "tên thực phẩm, ngày sản xuất hoặc số lô sản xuất, hạn dùng và tên, địa chỉ, cách liên lạc của người sản xuất kinh doanh v.v.". Điều này không nhắc bảng thành phần, cũng không nhắc phụ gia. Thủy sản đông lạnh là chỗ khác biệt này lộ rõ nhất. GB 2760—2024 cho phép dùng axit photphoric và muối photphat trong thủy sản đông lạnh làm chất giữ ẩm, dân gian gọi là chất giữ nước. Lượng dùng tối đa là 5,0 g/kg, tính theo gốc photphat. Dùng trong mức này là hợp pháp. Vấn đề nằm ở chỗ dùng quá mức và bọc băng để tăng cân. Năm 2025, chương trình 3·15 của đài CCTV vạch trần tôm nõn "cho chất giữ nước (photphat hỗn hợp) quá mức trái quy định và bọc băng tăng cân". Sau đó, cơ quan quản lý thị trường yêu cầu doanh nghiệp "nhãn sản phẩm phải ghi rõ thành phần chất giữ nước (như photphat), khối lượng tịnh (trừ trọng lượng lớp băng), bảng thành phần" (toàn quốc, Luật An toàn thực phẩm sửa đổi lần ba 2025, áp dụng từ ngày 1/12/2025)

Nghiên cứu này xem toàn bộ hồ sơ giao dịch từ 1987 đến 1993 của 10.000 tài khoản tại một công ty môi giới phí thấp ở Mỹ. Tỷ lệ cổ phiếu lãi bị bán (PGR) là 0,148. Tỷ lệ cổ phiếu lỗ bị bán (PLR) là 0,098. Hai tỷ lệ chênh nhau 0,050, giá trị t trên 35. Tính theo ngày, khả năng cổ phiếu đang lên bị bán cao hơn cổ phiếu đang xuống trên 50%. Cũng nhóm tài khoản này mua thêm cổ phiếu lỗ tích cực hơn. Tỷ lệ cổ phiếu lỗ được mua thêm một lần là 0,135, cổ phiếu lãi là 0,094, giá trị t là 19. Nghiên cứu còn kiểm ý nghĩ "giữ lại thì sẽ lên lại". Kết quả ngược lại: trong một năm sau đó, lợi nhuận vượt của cổ phiếu lãi đã bán bình quân cao hơn cổ phiếu lỗ giữ lại 3,4 điểm phần trăm. Lợi nhuận vượt là phần cao hơn chỉ số thị trường. Tác giả còn lấy giá trị bình quân để tính một ví dụ. Cùng bán 1.000 đô la cổ phiếu, bán mã đang lỗ thay vì mã đang lãi thì lợi nhuận một năm sau đó cao hơn khoảng 4,4%. Trong 4,4% này có phần tiền tiết kiệm nhờ bán cổ phiếu lỗ để được trừ thuế sớm. Phần trừ thuế tính theo chế độ thuế Mỹ (Mỹ, 1987 đến 1993)

Ngày 22/5/2026, tám cơ quan cùng ban hành "Phương án thực hiện chỉnh đốn tổng hợp hoạt động kinh doanh chứng khoán, hợp đồng tương lai, quỹ qua biên giới trái phép". Tám cơ quan đó là Ủy ban Giám sát chứng khoán, Bộ Công nghiệp và Công nghệ thông tin, Bộ Công an, Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc, Tổng cục Quản lý giám sát thị trường, Tổng cục Quản lý giám sát tài chính, Văn phòng Thông tin mạng quốc gia, Cục Quản lý ngoại hối quốc gia. Yêu cầu tổng thể là "qua 2 năm chỉnh đốn tập trung, xóa bỏ toàn diện hoạt động kinh doanh qua biên giới trái phép của các tổ chức kinh doanh chứng khoán, hợp đồng tương lai, quỹ ở nước ngoài". Tổ chức nước ngoài không được tiếp thị, lôi kéo khách trong nước, không được "cung cấp dịch vụ giao dịch như mở tài khoản liên quan, xử lý lệnh giao dịch, chuyển tiền". Với người đã có tài khoản, phương án viết: "cấm tổ chức nước ngoài cung cấp trái phép trong nước cho nhà đầu tư hiện có các dịch vụ như giao dịch mua vào, chuyển tiền vào, chỉ cho phép giao dịch bán một chiều và chuyển tiền ra". Hết hai năm thì "đóng toàn bộ trang web trong nước, phần mềm giao dịch và máy chủ đi kèm". Cùng ngày, Ủy ban Giám sát chứng khoán thông báo dự định tịch thu toàn bộ thu nhập trái phép của các chủ thể trong và ngoài nước liên quan tới Tiger, Futu, Long Bridge, và xử phạt nghiêm theo luật. Phần trả lời phóng viên ghi rõ phải "hướng nhà đầu tư trong nước đầu tư ra nước ngoài qua các kênh hợp pháp như cổ phiếu thông Hồng Kông, nhà đầu tư tổ chức trong nước đủ điều kiện (QDII) và quản lý tài chính thông qua biên giới". Về đổi ngoại tệ, Cục Quản lý ngoại hối quốc gia có "Đơn xin mua ngoại tệ cá nhân". Đơn này ghi rõ cá nhân mua ngoại tệ "không được dùng cho các hạng mục vốn chưa mở như mua nhà ở nước ngoài, đầu tư chứng khoán, mua bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm hoàn trả, chia lãi mang tính đầu tư". Người vi phạm bị đưa vào "danh sách chú ý" và "năm đó và 2 năm liên tiếp sau đó không được hưởng hạn mức tiện lợi cá nhân". Người đó còn bị xử phạt hành chính, bị chuyển sang điều tra rửa tiền, và thông tin bị đưa vào hồ sơ tín dụng cá nhân (toàn quốc, từ tháng 5/2026)

Phí mà công ty bảo hiểm thu về chỉ có một phần được chi ra làm tiền bồi thường. Phần còn lại dùng trả chi phí bán hàng, vận hành, và làm lợi nhuận cho công ty. Cơ quan quản lý yêu cầu công ty bán bảo hiểm sức khỏe ngắn hạn cá nhân công bố "tỷ lệ bồi thường tổng hợp" trên trang chính thức nửa năm một lần. Tỷ lệ này đại khái là tiền bồi ra chia cho phí thu vào; muốn biết một công ty bồi ra bao nhiêu, bạn có thể lên trang chính thức của công ty đó tra. Vì vậy, với một loại tổn thất, mua bảo hiểm về lâu dài tính bình quân là lỗ một ít tiền. Đổi lại, bạn trải một khoản chi lớn có thể đè sập gia đình thành một khoản nhỏ mỗi năm. Tổn thất càng nhỏ, bạn càng tự trả nổi, thì cuộc trao đổi này càng không đáng. Theo chuẩn này, mấy loại sách đã viết là đáng mua. Bảo hiểm y tế một năm xem phần 7, mục 20 (bảo hiểm y tế một năm). Người có xe xem mục 26 phần này (bảo hiểm bên thứ ba). Người ra nước ngoài xem phần 21, mục 4 (y tế nước ngoài). Nhà có người sống nhờ thu nhập của bạn xem mục 40 phần này (bảo hiểm nhân thọ định kỳ) (toàn quốc, từ 2021)

Cơ quan quản lý định nghĩa bảo hiểm nhân thọ là bảo hiểm nhân thân lấy tuổi thọ con người làm đối tượng, gồm bảo hiểm nhân thọ định kỳ, bảo hiểm nhân thọ trọn đời, bảo hiểm song toàn v.v. Bảo hiểm nhân thọ định kỳ lấy việc người được bảo hiểm qua đời làm điều kiện trả tiền, thời hạn bảo hiểm là một số năm cố định. Bảo hiểm nhân thọ trọn đời thì bảo hiểm tới hết đời. Bảo hiểm tai nạn chỉ trả khi tai nạn gây chết hoặc tàn tật, chết vì bệnh thì không trả, nên không thay được bảo hiểm nhân thọ. Hợp đồng lấy cái chết làm điều kiện trả tiền phải được chính người được bảo hiểm đồng ý và chấp nhận số tiền bảo hiểm, nếu không thì hợp đồng vô hiệu. Cha mẹ mua bảo hiểm tử vong cho con chưa thành niên thì không bị điều này giới hạn, nhưng tổng tiền bảo hiểm trả vì con chết không được vượt mức cơ quan quản lý quy định. Hạn mức bảo hiểm nhân thọ thường ở mức hàng trăm nghìn nhân dân tệ, nên lợi ích của mục này được xếp là lớn. Mua hạn mức bao nhiêu thì không có cách tính chính thức. Cách tính của tác giả là: nợ nhà chưa trả xong, cộng chi phí nuôi con tới khi trưởng thành, cộng thêm vài năm chi tiêu gia đình (toàn quốc, sửa đổi 2015)

Với bảo hiểm nhân thân có thời hạn trên một năm, cơ quan quản lý yêu cầu ghi rõ thời gian cân nhắc tính từ ngày nào và kéo dài mấy ngày. Quyền của người mua trong thời gian cân nhắc cũng phải ghi rõ. Thời gian cân nhắc của bảo hiểm sức khỏe dài hạn không được ít hơn 15 ngày. Với bảo hiểm mua ở ngân hàng có thời hạn trên một năm, hợp đồng đều thỏa thuận 15 ngày cân nhắc. Thời gian này tính từ ngày bạn nhận đơn bảo hiểm và ký nhận bằng văn bản, tính theo ngày lịch. Bìa loại đơn này phải in câu nhắc: "Trong 15 ngày sau khi nhận hợp đồng bảo hiểm, bạn có quyền hủy và nhận lại toàn bộ (trừ phí làm giấy không quá 10 nhân dân tệ). Hủy sau 15 ngày sẽ có tổn thất." Qua thời gian cân nhắc, bạn vẫn có thể chấm dứt hợp đồng bất cứ lúc nào. Khi đó công ty bảo hiểm phải trả giá trị tiền mặt của đơn (phần tiền trong đơn có thể trả lại) theo hợp đồng trong vòng 30 ngày. Lời nhắc rủi ro của cơ quan quản lý tài chính nói rằng bảo hiểm nhân thân dài hạn hủy sau thời gian cân nhắc thì giá trị tiền mặt thường thấp hơn tổng phí đã đóng. Với đơn mới của bảo hiểm nhân thân trên một năm, công ty bảo hiểm phải gọi lại hỏi bạn trong thời gian cân nhắc. Cuộc gọi đó phải xác nhận bạn có biết tổn thất khi hủy và quyền trong thời gian cân nhắc hay không (toàn quốc, từ 2010, 2019)

Quy định ghi rõ ngân hàng không được bán lẫn bảo hiểm với tiền gửi tiết kiệm, quỹ, sản phẩm quản lý tài chính của ngân hàng. Ngân hàng không được so sánh đơn giản lợi nhuận bảo hiểm với tiền gửi, không được nói lợi nhuận không chắc chắn thành lợi nhuận bảo đảm. Giấy tờ bảo hiểm và tài liệu quảng cáo không được dùng tên và biểu tượng của ngân hàng, không được có các chữ "tiền gửi", "tiết kiệm", "cùng ngân hàng phát hành". Bìa đơn bảo hiểm phải in "hợp đồng bảo hiểm" bằng chữ không nhỏ hơn cỡ 72, và in tên công ty bảo hiểm bằng chữ không nhỏ hơn cỡ hai. Về nguyên tắc, ngân hàng chỉ được bán sản phẩm có quyền lợi xác định cho ba loại người mua. Đó là người trên 65 tuổi, người trên 60 tuổi mua sản phẩm đóng phí định kỳ, và người khai thu nhập năm thấp hơn thu nhập khả dụng bình quân đầu người của cư dân địa phương. Đơn của ba loại người này còn phải chuyển cho công ty bảo hiểm thẩm định thủ công, không được xuất đơn tự động tại quầy. Nhân viên công ty bảo hiểm không được bán bảo hiểm trong chi nhánh ngân hàng. Bảo hiểm trên một năm do ngân hàng bán có 15 ngày cân nhắc, qua thời gian đó mà hủy thì có tổn thất (toàn quốc, từ tháng 10/2019)

Tháng 2/2026, Tổng cục Quản lý giám sát tài chính, Văn phòng Thông tin mạng trung ương, Bộ Công an, Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc, Ủy ban Giám sát chứng khoán Trung Quốc cùng ra lời nhắc rủi ro. Lời nhắc nói những câu kiểu "hủy nhận lại toàn bộ" là thông tin sai sự thật, không phù hợp với Luật Bảo hiểm và các luật khác. Người "đòi quyền lợi hộ" sẽ thu phí dịch vụ cao, nếu giữa chừng bạn muốn rút còn có thể bị kiện vì "vi phạm hợp đồng". Họ còn thu thập thẻ điện thoại, thẻ ngân hàng, đơn bảo hiểm, địa chỉ nhà, trường học của con bạn. Nếu thông tin này bị bán lại, bạn có thể gặp lừa đảo qua điện thoại và bị quẹt thẻ trộm. Lời nhắc của Cục Quản lý giám sát tài chính Ninh Hạ tháng 6/2026 viết chi tiết hơn. Loại trung gian này thỏa thuận rằng hủy thành công thì thu 30% đến 50% số tiền hủy làm phí đại lý, giữa chừng bỏ thì phải trả tiền phạt vi phạm cao. Họ dạy người mua bịa lý do như bị tư vấn sai, bị ký thay để đi khiếu nại. Ai làm theo có thể vi phạm Luật Xử phạt quản lý trị an, trường hợp nặng có thể bị nghi đồng phạm tội vu cáo hãm hại hoặc tội tống tiền. Sau khi hủy, trách nhiệm bảo hiểm chấm dứt ngay. Sau này mua lại bảo hiểm cùng loại, bạn có thể bị tăng phí hoặc bị từ chối vì tuổi đã cao hơn hoặc khám ra vấn đề sức khỏe. Nếu thật sự bị tư vấn sai, bạn tìm tổng đài chính thức của công ty bảo hiểm để khiếu nại, thương lượng trước; không xong thì gọi 12378, đường dây khiếu nại bảo vệ người tiêu dùng ngân hàng và bảo hiểm, hoàn toàn miễn phí. Nếu chỉ tạm thời không đóng nổi phí, bạn có thể hỏi công ty bảo hiểm trước xem có làm được dịch vụ như giảm số tiền bảo hiểm và ngừng đóng phí, hay vay theo đơn bảo hiểm không. Giảm số tiền bảo hiểm và ngừng đóng phí nghĩa là từ đó bạn không đóng tiền nữa, số tiền bảo hiểm hạ xuống theo tỷ lệ (toàn quốc, 2026)

Luật Bảo hiểm quy định người thụ hưởng do người được bảo hiểm hoặc người mua chỉ định. Nếu người mua chỉ định thì phải được người được bảo hiểm đồng ý. Có ba trường hợp tiền bảo hiểm bị tính là di sản của người được bảo hiểm và chia theo luật thừa kế. Một là không chỉ định người thụ hưởng, hoặc chỉ định không rõ. Hai là người thụ hưởng chết trước người được bảo hiểm, mà không có người thụ hưởng khác. Ba là người thụ hưởng mất quyền hoặc từ bỏ quyền thụ hưởng theo luật, mà không có người thụ hưởng khác. Nếu người thụ hưởng và người được bảo hiểm qua đời trong cùng một sự việc, không xác định được ai trước ai sau, thì luật suy định người thụ hưởng chết trước. Tiền đã tính là di sản phải dùng trả hết thuế và nợ của người qua đời trước, phần còn lại mới chia. Giải thích của Tòa án Nhân dân Tối cao ghi rõ: nếu người thụ hưởng được ghi theo kiểu "họ tên kèm quan hệ nhân thân", mà lúc có chuyện quan hệ đó đã thay đổi, thì coi như chưa chỉ định người thụ hưởng. Đổi người thụ hưởng mà không báo công ty bảo hiểm thì việc đổi không có hiệu lực với công ty bảo hiểm. Thời hiệu khởi kiện để lĩnh tiền là 5 năm với bảo hiểm nhân thọ và 2 năm với bảo hiểm khác, đều tính từ ngày biết hoặc lẽ ra phải biết chuyện xảy ra. Hạn mức bảo hiểm nhân thọ thường ở mức hàng trăm nghìn nhân dân tệ, nên lợi ích của mục này được xếp là lớn (toàn quốc, sửa đổi 2015, từ 2021)

Tháng 2/2026, Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc cùng bảy cơ quan khác ban hành thông báo số 42 năm 2026. Thông báo ghi rõ các loại tiền ảo như Bitcoin, Ether, Tether "không có tính pháp định thanh toán, không nên và không thể lưu hành trên thị trường như tiền tệ", nghĩa là không ai bị buộc phải nhận nó để trả nợ. Đổi nhân dân tệ lấy tiền ảo, đổi tiền ảo lấy tiền ảo, phát hành tiền ảo để huy động vốn đều là hoạt động tài chính trái phép, "đều bị nghiêm cấm". Tổ chức nước ngoài cũng không được cung cấp loại dịch vụ này cho người ở Trung Quốc. Về phần đầu tư cá nhân, nguyên văn thông báo gồm hai vế nối bằng dấu phẩy: "bất kỳ tổ chức hay cá nhân nào đầu tư tiền ảo, token tài sản thế giới thực và các sản phẩm tài chính liên quan, nếu trái với trật tự công cộng và thuần phong mỹ tục, thì hành vi pháp lý dân sự liên quan vô hiệu" và "tổn thất phát sinh do đó do chính họ tự chịu". Thông báo số 237 năm 2021 đồng thời bị bãi bỏ, nhưng nội dung này vẫn được giữ trong thông báo mới. Án tòa: một người họ Thang, từ tháng 2/2018 đến tháng 7/2019, mua Tether của hai người tự xưng là thương gia trên sàn, trả khoảng 44,8 vạn nhân dân tệ (giá trị chuẩn 448.000). Sau đó ông không rút được tiền ra khỏi sàn và cũng không đăng nhập được. Ông kiện đòi lại số tiền này. Tòa cho rằng việc dùng nhân dân tệ đổi lấy tiền ảo là hành vi đầu tư vô hiệu, tổn thất do ông tự chịu, nên bác đơn kiện, phúc thẩm giữ nguyên (Nghi Hưng, Giang Tô, công bố tháng 3/2025). Bị trộm là chuyện khác: có người bị "hacker" trộm tiền ảo trong tài khoản trị giá hơn 400 vạn nhân dân tệ, một kẻ trộm bị kết tội trộm cắp, phạt tù 7 năm, phạt 20.000 nhân dân tệ (Trịnh Châu, Hà Nam)

Cách đóng và cách lĩnh được ghi rõ trong quyết định năm 2005 của Quốc vụ viện. Người không làm cho công ty hay cơ quan nào mà tự đóng (cách gọi chính thức là người việc làm linh hoạt), đóng 20% mức lương làm cơ sở đóng, trong đó 8% được ghi vào tài khoản cá nhân. Từ 2019, bạn có thể tự chọn mức lương làm cơ sở đóng. Phạm vi là từ 60% đến 300% lương bình quân của toàn bộ người làm việc ở các công ty, cơ quan thành thị trong tỉnh. Lương hưu sau khi nghỉ chia làm hai khoản. Khoản thứ nhất gọi là lương hưu cơ sở. Cách tính là lấy lương bình quân tháng năm trước của người đang đi làm ở địa phương, cộng với mức lương đóng bình quân của chính bạn, rồi chia 2; mỗi năm đóng đủ được 1%. Khoản thứ hai gọi là lương hưu tài khoản cá nhân, bằng số tiền trong tài khoản chia cho số tháng chi trả. Về hưu ở tuổi 60 thì số tháng chi trả là 139, ở tuổi 55 là 170; về hưu càng muộn, số tháng càng ít. Dưới đây là ví dụ tự tính theo công thức, không phải số liệu chính thức. Giả sử năm về hưu, lương bình quân tháng của địa phương là 8.000 nhân dân tệ, hai loại lương bình quân lấy cùng một số. Các số tiền dưới đây đều quy theo mức lương của năm về hưu, lãi của tài khoản cá nhân tính là vừa đủ theo kịp mức tăng lương. Đóng mức thấp nhất 60%, mức lương làm cơ sở đóng là 4.800 nhân dân tệ, mỗi tháng đóng 960 nhân dân tệ. Đóng 15 năm hết khoảng 17,3 vạn nhân dân tệ (giá trị chuẩn 172.800). Từ tuổi 60, mỗi tháng lĩnh khoảng 1.457 nhân dân tệ: lương hưu cơ sở 960 nhân dân tệ, lương hưu tài khoản cá nhân khoảng 497 nhân dân tệ. Một năm khoảng 1,75 vạn nhân dân tệ (giá trị chuẩn khoảng 17.487), phải lĩnh khoảng 9,9 năm mới hòa vốn, nghĩa là lĩnh tới khoảng 70 tuổi. Nếu đóng mức 100%, 15 năm hết khoảng 28,8 vạn nhân dân tệ (giá trị chuẩn 288.000), mỗi tháng lĩnh khoảng 2.029 nhân dân tệ. Phần đóng thêm so với mức thấp nhất là khoảng 11,5 vạn nhân dân tệ (giá trị chuẩn 115.200), chỉ giúp lĩnh thêm khoảng 572 nhân dân tệ mỗi tháng, và phải lĩnh khoảng 16,8 năm mới hòa vốn. Lý do là một nửa lương hưu cơ sở tính theo lương bình quân địa phương, không liên quan bạn đóng bao nhiêu, nên người đóng ít được lợi. Đóng mức thấp nhất, mỗi năm đóng thêm thì thời gian hòa vốn vẫn khoảng 9,9 năm, có lợi hơn việc nâng mức đóng. Đóng mức thấp nhất thì lương hưu cơ sở chiếm phần lớn số tiền lĩnh được. Thời gian hòa vốn này không liên quan lương địa phương cao hay thấp. Nơi lương cao thì tiền đóng và tiền lĩnh cùng tăng theo một tỷ lệ, nên thời gian hòa vốn không đổi. Tiền đóng những năm đầu là số tiền danh nghĩa nhỏ, nhưng lúc về hưu lại được trả theo lương bình quân của lúc đó. Vì vậy nếu chỉ nhìn số tiền danh nghĩa đóng vào và lĩnh ra, hòa vốn sớm hơn 9,9 năm. Luật quy định: lúc về hưu, đóng đủ cộng dồn 15 năm thì mới được lĩnh theo tháng. Chưa đủ thì được đóng tiếp cho đủ. Từ 1/1/2030, số năm tối thiểu này mỗi năm tăng thêm 6 tháng, dần dần lên 20 năm. Người đóng mất thì số dư còn lại trong tài khoản cá nhân được thừa kế. Nhà nước sẽ căn cứ mức tăng lương bình quân của người lao động và mức tăng giá để điều chỉnh tăng lương hưu đúng lúc. Khi quỹ bảo hiểm hưu trí không đủ chi, chính quyền hỗ trợ (toàn quốc)

Đây là quy định "tam bảo" đối với xe con gia đình, gồm xe con, SUV và bán tải dùng cho sinh hoạt; xe chạy vận tải kinh doanh không thuộc phạm vi này. Thời hạn bảo hành không thấp hơn 2 năm hoặc 50.000 km; thời hạn sửa chữa miễn phí không thấp hơn 3 năm hoặc 60.000 km; mốc nào đến trước thì tính. Thời hạn tính từ ngày xuất hóa đơn; nếu ngày giao xe khác ngày hóa đơn thì tính từ ngày giao xe. Trong thời hạn bảo hành, xe lỗi chất lượng được sửa miễn phí, không thu tiền công và tiền vật tư. Trong 7 ngày đầu, nếu vì lỗi chất lượng mà phải thay động cơ, hộp số, pin động lực, mô-tơ điện hoặc các bộ phận chính của chúng, bạn có thể chọn đổi xe hoặc trả xe bằng hóa đơn và phiếu tam bảo. Trong 60 ngày đầu hoặc 3.000 km, vì lỗi chất lượng mà mất tác dụng lái, mất tác dụng phanh, khung xe nứt, rò rỉ nhiên liệu hoặc pin động lực bốc cháy, cũng được chọn đổi hoặc trả xe. Trong thời hạn bảo hành, bốn trường hợp sau cũng được đổi hoặc trả xe. Thứ nhất, lỗi an toàn nghiêm trọng đã sửa 2 lần mà vẫn chưa khỏi, hoặc phát sinh lỗi an toàn nghiêm trọng mới. Thứ hai, bốn bộ phận chính của động cơ đã thay 2 lần vì lỗi chất lượng mà vẫn không dùng bình thường được. Thứ ba, cùng một bộ phận chính đã thay 2 lần mà vẫn không dùng bình thường được. Thứ tư, tổng thời gian sửa chữa vượt 30 ngày, hoặc cùng một lỗi chất lượng đã sửa từ 4 lần trở lên. Khi đổi hoặc trả theo bốn trường hợp này, phải trả phí sử dụng theo công thức: giá xe × số km đã chạy ÷ 1.000 × n. n do nhà sản xuất ghi trên phiếu tam bảo, không được cao hơn 0,5%. Mỗi lần sửa kéo dài trên 5 ngày, từ ngày thứ 6 cửa hàng phải cấp xe thay thế hoặc trả tiền đi lại. Khi đổi hoặc trả xe, cửa hàng còn phải bồi thường phí đăng ký xe, tiền trang trí lắp thêm sau khi trừ khấu hao, và phí dịch vụ bạn đã trả. Nhận yêu cầu đổi hoặc trả, cửa hàng phải trả lời trong 10 ngày làm việc, nếu không đồng ý thì phải nêu lý do. Cửa hàng không được vì bạn không bảo dưỡng ở chỗ họ mà từ chối chịu trách nhiệm bảo hành. Cố ý trì hoãn hoặc không có lý do chính đáng mà từ chối bảo hành thì bị xử phạt theo Điều 56 Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng của Trung Quốc (toàn quốc, có hiệu lực từ ngày 1/1/2022).

Người bán xe cũ phải cung cấp cho người mua thông tin thật về việc sử dụng, sửa chữa, tai nạn, kiểm định xe, cùng tình trạng thế chấp, nộp thuế phí và thời hạn loại bỏ xe. Nếu vì người bán giấu giếm, lừa dối mà không sang tên được, người bán phải vô điều kiện nhận lại xe và hoàn tiền mua. Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng, Điều 55, quy định: người kinh doanh có hành vi lừa dối khi cung cấp hàng hóa, theo yêu cầu của người tiêu dùng, phải bồi thường thêm. Mức bồi thường là gấp ba tiền mua, và nếu dưới 500 nhân dân tệ thì tính 500 nhân dân tệ. Điều này chỉ áp dụng với người kinh doanh, không áp dụng khi mua từ chủ xe cá nhân. Một án lệ ở Nhật Chiếu, Sơn Đông: ông Tôn mua xe tháng 5/2023 từ một đại lý xe cũ, tổng giá 53.000 nhân dân tệ, đại lý cam kết xe chưa từng có tai nạn lớn. Tháng 10 cùng năm, đơn vị giám định phát hiện đây là xe tai nạn lớn; hồ sơ tra cứu cho thấy xe từng bị tai nạn tháng 1 cùng năm và bị xếp loại xe hỏng toàn bộ. Tòa sơ thẩm hủy hợp đồng, đại lý phải trả 53.000 nhân dân tệ, cộng thêm bồi thường gấp ba giá xe, tức 159.000 nhân dân tệ. Tháng 4/2025, Tòa án Nhân dân Trung cấp thành phố Nhật Chiếu xử phúc thẩm giữ nguyên. Hai bên không ký hợp đồng bằng văn bản, nhưng ông Tôn dựa vào biên lai có đóng dấu của đại lý vẫn thắng kiện. Cũng có án lệ ngược lại. Ông Vương ở Hà Nam tháng 1/2018 mua một xe với giá 240.000 nhân dân tệ, hợp đồng cam kết không tai nạn, không ngập nước. Sau đó phát hiện xe từng bị tai nạn trước khi giao, chi phí sửa là 5.100 nhân dân tệ. Sơ thẩm và tái thẩm đều xử trả xe và bồi thường gấp ba, nhưng Tòa án Nhân dân Trung cấp thành phố Trịnh Châu xử phúc thẩm sửa lại, và tái thẩm giữ nguyên phúc thẩm. Lý do: khi đại lý mua chiếc xe này thì tai nạn và sửa chữa đã xảy ra, không có chứng cứ cho thấy đại lý biết và cố ý giấu. Vì vậy chỉ tính là vi phạm hợp đồng: hủy hợp đồng, trả lại 240.000 nhân dân tệ kèm lãi, không bồi thường gấp ba. Tòa án này nhắc rằng người mua có thể tra thông tin bồi thường bảo hiểm của xe cũ qua nhiều kênh, hoặc nhờ bên thứ ba chuyên môn giám định (toàn quốc).

Quy định về quản lý bán xe ô tô yêu cầu đại lý phải niêm yết công khai tại cửa hàng giá xe, phụ kiện và mức phí các dịch vụ. Ngoài giá niêm yết, không được bán thêm giá hoặc thu phí phát sinh. Đại lý không được giới hạn nơi đăng ký hộ khẩu của bạn, cũng không được bắt bạn dùng phụ kiện, đồ dùng, dịch vụ tài chính, bảo hiểm, cứu hộ hay hậu mãi của họ. Trừ các phụ kiện và dịch vụ mà nhà sản xuất trả tiền theo chế độ bảo hành ba bảo đảm và triệu hồi. Khi bán xe, đại lý không được bắt bạn mua bảo hiểm, cũng không được bắt buộc làm thủ tục đăng ký biển số thay bạn. Vi phạm các điều này, cơ quan thương mại từ cấp huyện trở lên yêu cầu sửa sai, có thể cảnh cáo hoặc phạt dưới 30.000 nhân dân tệ. Năm 2022, Ủy ban Giám sát Ngân hàng và Bảo hiểm trước đây yêu cầu các tổ chức tài chính cho vay mua xe phải quản lý các đại lý hợp tác. Đại lý không được thu phí nhân danh tổ chức tài chính, cũng không được thu phí với lý do cung cấp dịch vụ tài chính cho bạn. Đại lý còn phải cho bạn biết lãi suất vay năm và mức phí. Không được dùng lời lẽ không đúng sự thật như "miễn phí tiền phạt vi phạm hợp đồng vay", "xe không cần thế chấp" để dẫn dụ bạn, cũng không được ép bạn mua kèm sản phẩm và dịch vụ trái ý muốn. Bản thân tổ chức tài chính cũng không được thu phí trên khoản vay. Quy định thi hành Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng nêu rõ: người kinh doanh không được ép buộc hoặc ép buộc trá hình bạn mua hàng, cũng không được loại trừ hay hạn chế việc bạn chọn người kinh doanh khác (toàn quốc).

Luật Du lịch điều 35 có ba khoản. Khoản một quy định công ty du lịch không được dùng giá tour thấp bất hợp lý để tổ chức tour, lừa khách, rồi dựa vào việc sắp xếp mua sắm để nhận hoa hồng. Khoản hai quy định công ty không được chỉ định cụ thể nơi mua sắm. Chỉ khi hai bên thỏa thuận thống nhất, hoặc khách tự yêu cầu và không làm lỡ lịch trình của người khác, thì mới được đi. Ký bản bổ sung "tự nguyện mua sắm" thường được coi là đã thỏa thuận thống nhất. Khoản ba quy định: vi phạm hai khoản trước, trong 30 ngày kể từ khi kết thúc hành trình, khách có quyền yêu cầu công ty làm thủ tục trả hàng và ứng trước tiền hoàn. Khoản tự chi trả thêm cho hạng mục tự chọn cũng có thể yêu cầu hoàn tiền. Khoản này không yêu cầu bạn chứng minh hàng có lỗi chất lượng. Điều 9 Luật Du lịch còn quy định khách có quyền từ chối giao dịch bị ép buộc. Bộ Văn hóa và Du lịch năm 2025 từng thông báo một vụ việc. Một công ty du lịch ở Thành Đô đưa 15 khách đi Cửu Trại Câu, chỉ thu tổng tiền tour 6.015 nhân dân tệ. Ngược lại, công ty trả cho đơn vị chuyên kéo khách 8.220 nhân dân tệ tiền "mua tiền tour", rồi lấy từ cửa hàng 13.706 nhân dân tệ tiền hoa hồng. Công ty du lịch này bị tịch thu và phạt 80.000 nhân dân tệ, đình chỉ hoạt động chỉnh đốn 30 ngày. Năm 2024, Sở Văn hóa và Du lịch Quảng Đông công bố một khiếu nại. Hai khách đi tour Hồng Kông - Ma Cao - Châu Hải với giá 800 nhân dân tệ mỗi người, mua hơn 20.000 nhân dân tệ trang sức và gối tại cửa hàng miễn thuế. Khách khiếu nại lên phòng Văn hóa và Du lịch cấp quận, hai bên hòa giải, công ty hỗ trợ gửi trả hàng và hoàn lại toàn bộ tiền hàng (toàn quốc).

Nhân viên tài chính lợi dụng chức vụ để bán riêng sản phẩm bên thứ ba mà đơn vị không phát hành, cũng không được ủy quyền bán, gọi là "phi đơn". Quy định của Cơ quan Quản lý Giám sát Tài chính Quốc gia năm 2025 nêu: ngân hàng bán hộ sản phẩm của tổ chức khác chỉ được lập khu vực bán riêng tại quầy, website chính thức và app do chính mình vận hành. Ngân hàng phải cung cấp tra cứu sản phẩm bán hộ trên kênh của mình, ghi rõ đó là bán hộ, loại sản phẩm và tổ chức phát hành. Ngân hàng không được bán lẫn sản phẩm bán hộ với tiền gửi và sản phẩm của chính ngân hàng. Trang đầu tài liệu quảng bá sản phẩm bán hộ phải ghi: "Sản phẩm do tổ chức ×× (tổ chức hợp tác) phát hành và quản lý, ngân hàng ×× là đơn vị bán hộ, không chịu trách nhiệm đầu tư và chi trả sản phẩm." Ngân hàng phải ủy quyền cho từng nhân viên bán những sản phẩm nào, và công khai tại quầy. Bán tại quầy phải ghi âm, ghi hình. Ngân hàng và nhân viên không được "mượn danh tổ chức để tự ý giới thiệu, bán sản phẩm chưa được phê duyệt" (toàn quốc, có hiệu lực từ ngày 1/10/2025). Năm 2022, Tòa án Trung cấp số 3 Bắc Kinh công bố một vụ việc. Năm 2013, một quản lý tài chính ngân hàng nói với khách rằng một sản phẩm là "hàng hot" của ngân hàng và ngân hàng là bên lưu ký. Khách ký "Thỏa thuận tham gia" của một công ty quỹ và chuyển 1.200.000 nhân dân tệ vào tài khoản công ty quỹ. Sau đó vốn không thu hồi được, người kiểm soát thực tế của công ty quỹ phải vào tù. Tòa cho rằng nhân viên làm việc trong giờ, tại nơi làm việc, lợi dụng chức vụ để bán hàng nên là hành vi thực hiện công việc. Khách chỉ chạy theo lãi suất cao nên cũng có lỗi. Sơ thẩm xử ngân hàng và khách mỗi bên chịu một nửa thiệt hại, phúc thẩm giữ nguyên. Năm 2026, Tòa án Nhân dân Tối cao cùng Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc, Cơ quan Quản lý Giám sát Tài chính và Ủy ban Chứng khoán công bố một án lệ điển hình. Người đứng đầu một điểm giao dịch chứng khoán tự ý bán quỹ đầu tư tư nhân không được điểm giao dịch ủy quyền bán, khách đã đầu tư 1.000.000 nhân dân tệ. Khách khởi kiện từ tháng 8/2023, sơ thẩm bác đơn. Phúc thẩm xác định điểm giao dịch có lỗi, khách cũng có lỗi, sửa án buộc điểm giao dịch bồi thường khoảng 577.000 nhân dân tệ (giá trị chính xác 576.716,97 nhân dân tệ). Vụ án số hiệu năm 2024 (toàn quốc, 2022 và 2026).